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[配资平台有哪些]破解小微融资“最后一公里”难题银行业内称“

  “我们是刚收到网商银行的邀请,就立即表示要参与计划,可以说是‘秒级’响应。”宁夏石嘴山银行副总经理互联网金融部冯杰表示,从意愿参与到正式落地,该行可以说是一路绿灯、快马加鞭。
  3月,全国工商联会同多家行业协会,与网商银行等共同发起“无接触贷款”助微计划,全力支持全国约1000万家小微企业、个体工商户及农户等,100家银行迅速集结加入计划。石嘴山银行,是“秒级”表态参与计划的银行之一。
  “秒级”响应“无接触贷款”计划
  冯杰回忆起当时的合作仍是记忆犹新,彼时疫情对石嘴山银行的客户带来不小冲击,银行本身也在研究帮扶措施,尤其是针对一些有特殊困难的企业和个人。“可以说,蚂蚁金服推动的‘无接触贷款’计划和我们的方向政策不谋而合,当时我们就直接回应愿意参与这个计划。”
  作为银行业内人士,冯杰深知小微企业的“命门”是资金流动性,即便是阶段性的资金困难也有不少小微商户“挺不过去”。
  来自全国2万个小店主的调研报告显示,小店的资金缺口成为他们经济回暖的最主要阻力,八成小店面临资金缺口,但是,他们的资金缺口并不大,96%的商家资金需求在100万以下,处于扶一把就能活的状态。
  冯杰坦言:“疫情加剧了资金困难,这种时候作为银行,我们想要也需要设立一种机制去帮助这些小微商户,使得他们可以正常经营下去,而不是放任他们的信用坏掉。我认为信用代表的是意愿问题,如果只是暂时的偿债能力问题,银行就应该去扶持他们。只要他们的意愿是良好的,不应妨碍他们的继续经营和未来融资,这其实是共同成长的一个思路,也是我们银行一直坚持的原则。在疫情防控期间,‘无接触贷款’无疑是帮扶这些小微商户的最佳方式。”
  据介绍,石嘴山银行与网商银行的合作始于2018年11月,至今两个团队已经十分默契。截至目前,累计服务超过7万户,在贷客户近5万户,户均贷款2万元。冯杰说:“对于一家小银行,线下做到这个成绩是很难想象的。这就是线上贷款的优势所在,尤其是在此次疫情防控期间,‘无接触贷款’的优势更是传统模式难以企及的。”
  数字化改造让利小微
  冯杰预计,接下来“无接触贷款”发展会更加迅速,因为数字化金融是大势所趋:“而这也是我们银行努力的方向。”
  蚂蚁金服CEO胡晓明此前表示,2018年开始,网商银行把“310”模式开放给其他同行,目前,已经有50家金融机构用上了“310”模式在给客户贷款。
  北京大学国家发展研究院、数字金融研究中心主任黄益平说:数字技术支持融资决策,金融机构能够大规模地服务过去很难被传统金融覆盖的中小微企业,是一个世界水平的普惠金融创新。因此“310”无接触贷款模式,在疫情防控期间变得尤其可贵,和传统风控模式相比,这是给企业雪中送炭,大部分中小微企业并没有财务数据、央行征信,在这样的情况下,大数据依然能作出非常稳健的预测,可谓创新性变化。
  冯杰坦言,除了获客、资金等方面的合作,石嘴山银行希望借助蚂蚁金服的技术支持,推动自身的数字化流程改造,建立线上风控体系。他介绍改造的几个重点:一是业务全流程的标准化。“传统的作业模式依赖于客服经理,凭借其个人经验操作。建立数字化、标准化的风控体系之后,我们对个人的依赖就会越来越低,对中台产品设计的要求会越来越高。流程改造之后,我们小微这一块业务的不良率就可以降低很多。”二是作业成本的降低。以往前端的贷款作业可能要一周左右贷款才能放下去。“而现在我们只需要一天时间,那么它的整个成本(包括作业成本和数字化成本)在20元/户左右,以往的成本大概在100-200元/户。”
  在冯杰看来,银行的数字化改造,更重要的意义在于破解小微融资“最后一公里”难题,推动小微融资“降本、增效、扩面”。一方面,得益于银行作业成本的降低、风控效率的提升,石嘴山银行对于小微客户的覆盖率大大提升。“粗略估算,现在我们线上服务的小微客户中,有70%-80%的客户是以往不可能服务到的。”
  冯杰说:“在传统风控模式中,小微客户数据的真实性我们往往难以判断,另外获取数据的周期也特别长且手续繁杂。即便数据材料都能提供,没有资产可供抵质押的小微客户,在银行传统的作业模式中依然很难获得贷款。即使能够贷到,额度也偏小,价格还偏高,因为银行没有办法精确地、真实地去计量风险。这也是小微融资难、融资贵的根源之一。”他举例道,在宁夏南部固原市,辖内有很多贫困县区。以往银行开展业务基本上就是整村整村推进,去了以后就直接跟村部联系好,大家就到村部来开展这个互保、联保业务。由于是线下展业,银行非常注重担保、抵质押,但他们往往提供不了抵质押物,因此获取贷款的程度不是太理想。

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